Los beneficios de una póliza de paquete comercial (CPP)

Las pequeñas y medianas empresas generalmente no requieren los mismos tipos de cobertura de seguro que las organizaciones masivas. Además, los resultados y las bases de clientes más pequeños a menudo se traducen en menos ingresos y menores márgenes de beneficio, lo que aumenta la necesidad de eliminar el gasto innecesario en coberturas innecesarias incluidas en las políticas de los propietarios de empresas. Las empresas que no cumplan con los requisitos de elegibilidad para un BOP o que no necesiten todas las coberturas incluidas deben considerar la creación de una póliza de paquete comercial.

Asegurar un negocio comercial

Las necesidades de seguro de una empresa son tan únicas como la propia empresa, pero la mayoría de las pólizas incluyen una combinación de cuatro coberturas básicas más opciones adicionales para riesgos inusuales.

Seguro de responsabilidad general comercial

En resumen, el seguro de responsabilidad general cubre los gastos incurridos por una definición amplia de daño causado a otros por una empresa. El espectro de cobertura no es ilimitado, pero los reclamos comunes que caen bajo responsabilidad general pueden incluir:

• Lesiones corporales a clientes o transeúntes
• Daños a la propiedad de los clientes
• Difamación o daño repetitivo debido a publicidad o declaraciones publicadas o grabadas
• infracción de copyright

La responsabilidad general puede ayudar a pagar los gastos legales, los costos médicos y los reembolsos por reparaciones o reemplazos de la propiedad.

Seguro de automóvil comercial

Las pólizas de automóviles comerciales ofrecen los mismos tipos de colisión y cobertura integral que ofrece el seguro de automóvil personal: lesiones corporales y daños a la propiedad causados por un conductor o vehículo cubierto al asegurado o a terceros. Las pólizas de automóviles comerciales pueden cubrir una flota de vehículos y una lista específica de conductores o brindar protección a cualquier empleado o vehículo personal que realice tareas relacionadas con la empresa.

Cobertura de propiedad comercial

El seguro de propiedad comercial cubre reclamos por daños o pérdidas debido a eventos como incendios, vandalismo, tormentas o robos. Además de la estructura física que alberga las operaciones comerciales, los dueños de negocios pueden optar por asegurar archivos, computadoras, mobiliario de oficina, inventario, maquinaria pesada y equipo de fabricación, por nombrar algunos.

Compensación de trabajadores

Cada estado tiene sus propios mandatos para el seguro de compensación para trabajadores; sin embargo, la mayoría de los estatutos requieren que las empresas con más de unos pocos empleados que no son propietarios tengan cobertura para un trabajador lesionado mientras realiza sus funciones, ya sea dentro o fuera de las instalaciones. Los estatutos individuales varían ampliamente, pero en términos generales, este seguro garantizará una compensación por los costos y gastos relacionados con las lesiones de los empleados a cambio de la renuncia al derecho de presentar una demanda por lesiones personales contra el empleador.

Políticas especializadas

No todas las industrias enfrentan los mismos tipos de riesgo, por lo que existen muchas pólizas especializadas que brindan protección contra ciertos pasivos y exposiciones. Algunas de las políticas más comunes incluyen:

• Protección contra el crimen: Una póliza contra delitos cubre las pérdidas debidas a actividades ilegales, como malversación de fondos, falsificación, fraude con tarjetas de crédito o vandalismo.
• Responsabilidad de directores y funcionarios: La cobertura D&O protege a las personas contra reclamaciones realizadas mientras se desempeñaban como funcionarios corporativos o en una junta directiva.
• Cobertura marina interior:El seguro de navegación interior cubre los productos enviados por ferrocarril o carretera o almacenados en un almacén.
• Cobertura de contaminación: Una póliza de contaminación cubre daños a la propiedad o lesiones corporales resultantes de desechos o materiales peligrosos liberados por una empresa.
• Responsabilidad profesional: Las pólizas de responsabilidad profesional pueden cubrir un amplio espectro de riesgos que incluyen lesiones, pérdidas o daños debido a errores y omisiones (E&O) o varias categorías de negligencia.

Combinación de cobertura en políticas de paquetes comerciales

Si bien puede haber algunas excepciones, la mayoría de las empresas requerirán alguna combinación de al menos dos de las pólizas de seguro mencionadas anteriormente para cubrir todos los riesgos y exposiciones normalmente incurridos por una operación comercial. Por esa razón, las compañías de seguros a menudo agrupan varios tipos de cobertura, como las coberturas de seguro de responsabilidad comercial y de propiedad, en un paquete conocido como póliza de paquete comercial (CPP). Además, las empresas tienen exposiciones y pasivos específicos debido a la naturaleza de sus industrias, por lo que el seguro CPP está diseñado para ser altamente personalizable. Las agencias evalúan las necesidades de seguros de cada negocio y combinan una variedad de coberturas en una sola póliza que protege todos sus pasivos sin sobreasegurar a la compañía por riesgos mínimos o inexistentes. Las compañías de seguros suelen ofrecer esta cobertura personalizada con una prima más baja que el total de las pólizas individuales. Una póliza de paquete comercial no debe confundirse con una póliza para propietarios de negocios (BOP), que agrupa la cobertura de interrupción del negocio, ingresos, propiedad y responsabilidad en una póliza, también con primas reducidas que comprar cada póliza de seguro por separado. Con la excepción de algunas coberturas opcionales a costos adicionales, un BOP no es tan personalizable como un CPP, y las empresas generalmente deben cumplir con ciertos criterios para calificar. Diferentes proveedores de seguros pueden ofrecer diferentes características de la BOP, pero una póliza de paquete comercial puede ayudar a eliminar la necesidad de que los dueños de negocios comparen y busquen el mejor paquete BOP.

Creación de planes de seguro CPP

Debido a la naturaleza altamente personalizable de los paquetes comerciales, es necesario que una empresa y su agente de seguros examinen todos los riesgos y exposiciones que enfrentan antes de escribir un CPP. Las empresas pueden ayudar a construir una imagen completa al comprender las estructuras básicas de las pólizas de seguros comerciales.

1. ¿Quién puede beneficiarse de una póliza de paquete comercial?

Los paquetes de CPP generalmente están escritos para pequeñas y medianas empresas que no tienen mucha exposición a la propiedad o responsabilidad u operan dentro de un nicho con requisitos de seguro muy específicos. Por ejemplo, una pequeña organización sin fines de lucro puede necesitar una amplia póliza de responsabilidad profesional que incluya coberturas para directores y funcionarios, responsabilidad y delitos y deshonestidad de los empleados, pero una cobertura mínima para el seguro de automóvil comercial o de propiedad. Por el contrario, una empresa de fabricación probablemente requerirá una póliza de seguro de propiedad integral junto con coberturas de retirada de productos y contaminación. Una cotización de CPP agrupa todas las necesidades de seguros de una empresa en una sola póliza, pero los agentes pueden asegurarse de que una póliza de paquete comercial incluya protecciones que beneficiarán mejor al cliente y harán recomendaciones para la cobertura adicional.

2. ¿Qué incluyen las políticas de paquetes comerciales?

Cada plan de seguro de CPP especializado cubrirá las exposiciones de responsabilidad y propiedad que se consideren apropiadas para la entidad asegurada. Sin embargo, la mayoría de las pólizas de paquetes comerciales incluyen límites de responsabilidad general, propiedad y seguros de automóviles comerciales. Los CPP a menudo incorporan pólizas adicionales como la cobertura marítima interior, que asegura la propiedad o los productos en tránsito, y la protección contra el crimen, que cubre los riesgos internos y externos de actividades o prácticas fraudulentas. Las operaciones comerciales especializadas, como cervecerías y bodegas, importadores y exportadores y organizaciones sin fines de lucro, a menudo conllevan riesgos únicos que requieren una protección especial. Los agentes pueden mitigar gran parte del riesgo personalizando un CPP con coberturas como:

• Responsabilidad por contaminación
• Avería del equipo
• Responsabilidad por prácticas laborales
• Procesamiento electrónico de datos
• Política paraguas

3. ¿Qué pólizas de seguros comerciales debe adquirir una empresa por separado?

Cada estado tiene requisitos de cobertura de compensación para trabajadores por ley, por lo que estas pólizas deben comprarse además de un CPP. El seguro de responsabilidad civil para directores y funcionarios tampoco puede incluirse en un paquete comercial. Además, la mayoría de las pólizas de seguro proporcionadas como beneficios a los empleados deben comprarse fuera de un CPP. Estas coberturas incluyen seguros de salud, invalidez y vida.